Склад – место, где хранится сырье, материалы, товарно-материальные ценности. Бизнес сопряжен с рисками: возгорание помещения, кража, потоп и другие бедствия, к сожалению, не исключены. Поэтому продукция склада нуждается в охране и страховке и является основным источником дохода. Страховые услуги дают возможность оградить торговлю от подобных ударов, компенсировать ущерб при потерях. Однако страхование связано с тонкостями, о которых нельзя забывать. Поэтому мы решили подробно рассказать об условиях договора, нюансах выбора страховщика, плюсах и минусах страхования склада.
Алгоритм страхования склада
Сначала выберите компанию, которая устраивает вас по всем параметрам – о том, как это сделать грамотно, расскажем чуть позже. Внимательно изучите условия и репутацию страховой фирмы. Большинство стандартных планов не предполагают сложных операций – страховая сумма фиксирована, бланк полиса заполняется из дома, а менеджер на связи на протяжении сделки. Иначе обстоит дело с программами, которые требуют осмотра и оценки имущества. Здесь подключаются независимые эксперты. Также придется заполнить заявление и собрать пакет документов.
Четко определите предмет.
Договор как юридический документ детально описывает риски, условия, и объект. Важно установить конкретные параметры, по которым и будет оцениваться конечная стоимость сервиса. Пропишите список ситуаций – так вы не будете переплачивать за услуги. Бывают и нестандартные случаи, когда рисковых обстоятельств немного и все они исключительны в силу специфики бизнеса. Если это учитывать, получится выйти из положения в выигрыше. И наоборот – при описании всех допустимых убытков и опасностей вы можете потерять деньги. Таким образом сыграете на их стороне, что повысит шансы заплатить больше.
Подготовьте документы.
Страховые компании стремятся оптимизировать оформление, чтобы быстрее завершить сделку. Поэтому обеим сторонам выгоднее потратить на регистрацию минимальное количество времени. Пакет документов обычно состоит из 5-10 бумаг, определяется отдельно взятой фирмой в зависимости от факторов. Важны условия, вид, территория страхования и т.д. Вот пример типичного набора бумаг:
- правовые документы на помещение (собственность/аренда/прочее);
- схема размещения товара на территории;
- договор с охранной компанией;
- договор с предприятием, которое обслуживает пожарную, охранную сигнализации и составляет акты проверки их работоспособности;
- журнал проверки и акт замеров сопротивления изоляции электросети;
- фото склада.
Последний и ответственный этап – заключение договора. Тщательно изучите все пункты и подпункты, текст, написанный мелким шрифтом. Постарайтесь соотнести содержимое договора с реальными ситуациями, от которых вы и страхуетесь. Задавайте вопросы, уточняйте. Канцелярский язык тяжел для восприятия – не стесняйтесь просить помощи у юриста, если не понимаете сути (да, такое нередко случается). Главное – осознать написанное и подписать бумагу, которая в будущем принесет только пользу.
Плюсы и минусы страхования
Преимущество страхования – в свободе распределения средств. Риск потерять все в случае краха или катастрофы снижается. Вы как владелец склада должны только довериться ответственной компании. Однако повысится аренда помещения. Следовательно, некоторые арендаторы могут выбрать не ваш склад, и общий поток доходов снизится.
Предмет и объект страхования
В договоре страхования прописаны 2 пункта – предмет и объект. Разберем значение слов на примере склада, чтобы избежать путаницы.
Объект страхования – имущественные интересы, сопряженные с потерей арендной платы, ущербом от приостановки работы склада или утратой товара. Допустим, вы заказали партию товара, перед этим её застраховав. Если часть партии не дошла, вы можете потребовать компенсацию.
Предмет договора страхования – имущество, которое мы страхуем, то есть склад. Еще страхуют жизнь, движимое имущество, например.
Предметом страхования может быть не только склад – такое определение слишком широко. В договоре детально прописывается, что является предметом страховки, а что нет. Компании не защищают имущественные интересы, которые противоречат законодательству РФ. Страхуют имущество, которым владеют, а также объекты, принятые в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу или приобретенное в кредит. Теперь увеличим масштаб и рассмотрим предмет более конкретно. Фирмы страхуют постройки, сооружения, конструкции, внутреннюю и внешнюю отделку зданий, инженерные системы, установки, инвентарь, продукцию, материалы и другое имущество, которое находится на территории, указанной в договоре. В нем также прописываются предметы, которые по умолчанию не страхуются и не могут быть застрахованными в принципе (например, имущество работников). Помните, что вы можете внести дополнительные объекты страхования.
Выбор страховой компании
Ассортимент страховых фирм огромен – в России их около 250. Помимо этого, спектр услуг и репутация у компаний разные, так что выбор плавно превращается в мероприятие. Но инструменты для более быстрого отбора все же есть.
Обращайте внимание на уровень доверия людей. Определить лучших страховщиков поможет реестр, в котором указаны год основания, капитал, виды страхования. Благодаря списку вы сможете узнать адреса и народный рейтинг компаний, бесплатно задать вопрос юристу. Поисковик – одно из средств для работы. Опирайтесь также на мнение бывших и нынешних клиентов, их несложно отследить на специальных форумах. Там же сделайте вывод об актуальности компании и примерном количестве потребителей. Найдите знакомых, которые имеют опыт взаимодействия с подобными фирмами и могут подсказать. Отзывы реальных людей – ценный ресурс, не стоит им пренебрегать. Существуют и рейтинги независимых агентств, воспользуйтесь для анализа и взгляда с другой стороны.
Опыт – основной показатель надежности. Чем дольше фирма на рынке, тем выше вероятность успешной сделки, тем больше клиентская база. Если компания в деле от 10 лет, значит, бизнес уже пережил кризисы и все еще успешно функционирует. Не забывайте и о финансовой устойчивости – в тех же реестрах отслеживайте капитал и общую сумму выплат.
Условия и оформление договора
Условия страхования – обязательный элемент договора, приложение, без которого невозможно застраховать склад. В приложении содержится информация об ответственности, которую берет на себя страховщик. Причем у каждой страховой компании условия отличаются, и узнать их можно только у представителей фирмы. Вы можете либо согласиться с условиями, либо не подписывать договор. Но без условий заключение невозможно. Существует еще дополнительное соглашение, в котором могут быть указаны условия, не прописанные в договоре. В таком случае страховая фирма обязана обозначить это в договоре и предоставить все бумаги. Иногда вместе с договором выдают брошюру или напоминалку. Но она не имеет юридической силой и носит рекомендательный характер.
Чтобы застраховаться, необходимо пройти несколько этапов:
- Собрать документы, подать заявление;
- Составить и подписать договор со страховой компанией;
- Оплатить договор;
- Получить полис, документ, подтверждающий оплату и страховую защиту имущества.
После этого вы – владелец застрахованного склада.
Что должен содержать полис:
- название документа;
- наименование и адрес страховой компании;
- информация о страхователе: дата рождение, адрес проживания и др.;
- объект страхования;
- страховая сумма;
- список страховых случаев;
- величина страховых взносов и сроки их выплаты;
- страховой тариф;
- срок действия договора;
- порядок изменения и приостановления действия договора;
- условия страховой выплаты;
- причины отказа в страховой выплате;
- права и обязанности сторон;
- печать страховой компании;
- подписи сторон.
Когда выплачивается страховка, когда нет
Условия выплаты тоже определяет страховая фирма при заключении договора. Часто они даже указаны на сайте. Хотя всегда лучше доверять заверенной информации на бумаге. Именно поэтому следуем главному юридическому правилу: сначала внимательно читаем договор и только потом подписываем. Причины для выплаты страховки – страховые случаи (события), указанные в договоре. Приведем некоторые из них:
- Пожар, удар молнии, взрыв газа, если возгорание произошло внезапно и стихийно, вне процесса работы;
- Природные явления, стихийные бедствия – цунами, землетрясения, бури, лавины, смерчи, ураганы, оползни, лавины и др.;
- Авария – падение самолетов, вертолетов, поломка техники, аварии гидравлических систем и т.д.;
- Преступные действия третьих лиц – кража, грабеж, разбой, хулиганство, вандализм и пр.
Условия выплаты важны еще и потому, что именно их неисполнение влечет отказ от выплаты. Если не соблюдено хотя бы одно условие, страховая компания не выделит средств на покрытие убытков, и это будет справедливо. Доказать обратное невозможно, так как документы подписаны обеими сторонами. Поэтому относитесь к условиям серьезно.
Страхование объекта инвестирования
Объект инвестирования – это предмет, услуга, любой другой актив, который вкладывает предприниматель для получения в будущем прибыли. Виды активов: акции, облигации, недвижимость, драгметаллы, доверительное управление, произведения искусства, предметы интеллектуальной собственности и прочее. Важно правильно определить, куда вкладывать средства. И если сначала мы покупаем склад, логично его застраховать, чтобы обезопасить бизнес, минимизировать риски.
У каждой страховой компании существуют программы страхования имущества. Лучше всего не отступать от них при страховании склада, поскольку вы заключаете договор непосредственно с застройщиком. А он в свою очередь строит склад или другое недвижимое имущество на определенной площади. Официально это не договор страхования. Но в 80% случаев он сохраняет вклады инвестора эффективнее других способов. В договоре страхования ответственности застройщика не получится описать все условия. Но документ сможет охранять права инвестора в трудной непредвиденной ситуации.
О чем нужно помнить при оформлении договора:
- Проводите процесс страховки корректно и внимательно. Чем точнее и подробнее вы определите предмет договора, тем лучше.
- Размер страховой премии зависит от объектов и предметов, которые вы страхуете.
- Сначала внимательно читайте договор (возможно, не один раз), а потом уже подписывайте. Попутно уточняйте непонятные моменты, задавайте вопросы. Обратитесь к юристу при необходимости.
Резюме
Подытожим. Владеть складом не так просто. Претензии арендаторов, ошибки работников, потопы приносят убытки. Техника выходит из строя и тоже увеличивает расходы. Но есть решение – страховка. У нее свои подводные камни, условия, которые нельзя не учитывать, чтобы остаться в выигрыше. Внимательность и точность – вот 2 качества, без которых не обойтись при заключении договора. Но теперь вы знаете о нюансах и можете использовать их в своем деле. Берегите себя и свой бизнес!